Как банки зарабатывают на отсрочках по ипотечным платежам

Ипотечные каникулы, введение которых должно было облегчить кредитное бремя россиян в период пандемии, по факту превратились для заемщиков в головную боль. Дело в том, что в августе банки аннулировали около 15 тыс. заявлений о предоставлении отсрочек по платежам из-за того, что их клиенты в течение 120 дней не подтвердили право на льготу. А в сентябре список отказников пополнился еще на несколько тысяч. Теперь финансовые организации могут потребовать от клиентов разового внесения просроченных платежей или начислить им пени и ухудшить их кредитную историю.

Интересно, что не всем заемщикам, обратившимся за каникулами, банки отказывали в момент подачи документов. Кто-то полагал, что с финансовым институтом все улажено и каникулы «работают». На самом деле банки в течение 120 дней продолжали рассматривать заявление и лишь потом направляли отказ, а также назначали штрафы. Для многих это стало шоком, так как часто для отказа достаточно было указать на отсутствие всего одного документа, который заемщик мог бы легко предоставить, если бы клиентоориентированный банк напомнил ему об этом. Но зачем напоминать, если можно не только отказать в отсрочке, но еще и заработать на этом?

Классический пример: человек обратился за кредитными каникулами, так как работодатель на время самоизоляции прекратил выплаты премии, которая составляла значительную часть дохода. Документы были приняты, от банка в течение нескольких месяцев не поступало никаких уведомлений, и только осенью пришло сообщение, что не хватает одного документа. Из-за этой ошибки заявление на кредитные каникулы было аннулировано, и теперь заемщику предстоит выплачивать кредит на условиях, которые действовали до подачи заявления. Ну а так как с апреля платежи не вносились, фактически существует просроченная задолженность перед банком, которую надо погасить с учетом пеней, предусмотренных договором за нарушение графика платежей. Таким образом заемщик должен большую сумму, чем до подачи заявления.

После обращения к юристу за консультацией (существующее законодательство о потребительском кредитовании запрещает кредитным организациям увеличивать финансовую нагрузку заемщика) ответ оказался неутешительным: по закону банк прав, ведь его требования изложены в кредитном договоре, а каникулы не состоялись. В сентябре свою позицию по данному вопросу озвучил ЦБ. Стоит ли удивляться, что регулятор встал на сторону банков и рекомендовал выписывать таким заемщикам максимальные санкции. «То есть фактически сперва банк вроде бы предоставил каникулы своему клиенту, а потом их аннулировал. И заработал на этом. Во всем мире это называется кредитным мисселингом – серьезным экономическим преступлением. А у нас – в рамках закона», – отмечают адвокаты.

Если рассмотреть ситуацию с юридической точки зрения, банк не несет убытки, а зарабатывает, ведь, как только было аннулировано заявление о предоставлении каникул, финансовый институт прежде всего начислил штраф за просрочку. И не сообщил об этом клиенту. И теперь либо надо заплатить, либо банк передаст договор коллекторам или в суд и в любом случае получит свои деньги. «В других странах подобные деловые практики преследуются по закону. В России, даже если теоретически предположить, что умысел банка на использование проблем заемщика для извлечения прибыли доказан, то максимум, что может грозить недобросовестному банкиру, – это штраф за административное правонарушение согласно ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ (до 10 тыс. рублей). Но, скорее всего, никакого разбирательства вообще не будет», – уверены эксперты.

Показательной здесь выглядит история известного тольяттинского фотографа Андрея Холмова. Ему посчастливилось не попасть на «кредитные каникулы», и все же повышенные проценты с него были удержаны. «Все-таки они меня обманули! Это я про наш «родной Сбербанк». Я просил ипотечные каникулы на полгода в связи с потерей работы и пандемией. Подал заявку в апреле. Сначала отказали, но не известили, а я ждал. Потом сам узнал и написал жалобу. Затем много консультировался, и за это время жалоба была рассмотрена. Мне позвонили, извинились и сказали, что без вопросов все решат и даже никаких документов не потребуется. И вот сегодня заглянул в онлайн. Они мне не каникулы, а отсрочку на полгода предоставили. И опять не сообщили о своем решении. Но самое интересное, что я еще по отсрочке проценты должен выплачивать два года после последней выплаты. И в итоге если за полгода я должен был банку (округляю) 49 тыс. рублей, то теперь я должен 196 тыс. рублей! И это все, на минуточку, согласно Федеральному закону РФ. Здесь есть что-то от библейских мытарей, которые последнюю рубаху с должника снимали, но только у нас еще похлеще!»

А вот как комментируют ситуацию с аннулированием заявок в Сбербанке: «В течение положенных по закону 90 дней клиенту несколько раз напоминается о предоставлении документов через СМС или звонки. Во время разговора банк уточняет жизненную ситуацию клиента, возможность предоставить документы, обсуждает дальнейшую тактику работы. Многое зависит от готовности заемщика к диалогу. К сожалению, встречается и неготовность клиентов обсуждать этот вопрос, их неконтактность».