Российские банки ожидают рекордного роста доходов по итогам года
Одним из самых резонансных событий прошедшего в Петербурге экономического форума (кроме замеченного на площадке шейха с гаремом) стало выступление председателя совета директоров Альфа-Банка Олега Сысуева. Мужчина заявил, что крупнейшие российские банки по итогам 2023 года получат рекордную за всю историю прибыль – 2,5 трлн рублей. Одна из основных причин – невозможность вывести средства за рубеж. Еще одна причина сверхприбыли – рост кредитования населения. Самарская область – в лидерах по данному сегменту. Только за первый квартал жители региона оформили займов на общую сумму 3,8 млрд. «ПН» решил, что это отличная тема для текста на первую полосу.
В российском банковском секторе сложилась уникальная ситуация: есть сверхприбыль, но нет возможности для удачного инвестирования. «Банки – производители денег, не могут вывести их, за рубежом они никому не нужны. Это, во-первых. Во-вторых, нельзя инвестировать там. В-третьих, они не могут осуществить расчеты. И поэтому банки оставляют средства здесь в рублях, и все сидят думают, куда их инвестировать», – сокрушался на форуме Олег Сысуев.
По прогнозам рейтингового агентства НКР, чистая прибыль российских банков по итогам 2023 года может достичь 2,5 трлн рублей. Напомним, что в 2021 году финансовый результат сектора составил 2,37 трлн, а в прошлом году оказался худшим за семь лет – 203 млрд рублей. Космические прибыли ожидают от Сбербанка – по итогам года учреждение может заработать 1,3 трлн. ВТБ, показавший в прошлом году рекордные убытки, поставил цель заработать в 2023 году не менее 400 млрд рублей чистой прибыли по МСФО. Промсвязьбанк ожидает прибыль в 100 млрд.
Рост доходов банков в условиях СВО и общей неопределенности может казаться парадоксальным. По словам экспертов, одна из причин – увеличение числа госзаказов и повышение государственных выплат физическим лицам. Эти процессы ведут к повышению потребительской активности и увеличению предложений по кредитованию. За I квартал 2023 года юридические лица увеличили его на 2,8%, население — на 3,2%. В этот период наибольшим спросом пользовались кредиты наличными, выдачи которых в первом квартале по сравнению с аналогичным периодом прошлого года выросли в 1,5 раза. Самарская область не исключение – в январе–марте жители региона оформили почти 6,4 тыс. таких займов на общую сумму 3,8 млрд рублей. Кстати, наша область попала в список регионов, где рост розничных кредитов оказался наиболее существенным – 26,3 %. Также в числе лидеров — Волгоградская область (+28,4 %), Москва (+25,9 %), Ростовская (+25,2 %) и Челябинская (+25,1 %) области.
«У банков растет кредитный портфель, прежде всего за счет корпоративного кредитования, ипотеки, потребкредитов, – считают аналитики. – Доля просроченных кредитов также растет в ряде банков, но уровень покрытия резервов в целом по сектору остается достаточным или высоким».
Перспективы банковского сектора также весьма стабильны. Эксперты ожидают замедления кредитования малого бизнеса, при этом прирост портфеля продолжится (20–25 % за год). Банковская розница, по расчетам аналитиков, прибавит 13–14 % против 9 % годом ранее.
Ложку дегтя в эти радужные прогнозы на минувшей неделе неожиданно добавил ЦБ РФ: регулятор внес изменения в законопроект о полной стоимости кредита. «Финансовые организации сейчас пытаются скрывать реальные кредитные ставки за дополнительным продуктами и комиссиями», – отметила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. По мнению экспертов, скрытые кредитные ставки являются еще одной причиной сверхприбылей банков.
Как следует из поправок, банкам и МФО будет запрещено проставлять в договорах отметки о согласии заемщика на получение допуслуг, работ и товаров. Также не допускается выражения кредитором согласия за клиента в любом ином виде. В законопроекте предусматривается два вида получения согласия заемщика на платные довески к заемным средствам. Первый – если их предоставление – это фактическое условие для получения кредита (займа). Как правило, это касается страховок. В этом случае согласие должно быть оформлено в заявлении на кредит (заем) с перечислением всех этих дополнительных опций. Второй – если заемщик согласен приобрести вместе с кредитом любые другие платные услуги (товары, работы), то это нужно будет оформлять отдельным заявлением. Эксперты отметили важность того, что регулятор хочет законодательно закрепить такие правила, это даст ему больше полномочий наказывать финорганизации, навязывающие допуслуги к кредитам и займам.
«Мы видим случаи, когда кредиторы не доводят до заемщиков информацию о возможности отказаться от таких услуг, — комментируют в ЦБ. — В связи с этим законопроект ужесточает запрет на проставление кредитором отметок о согласии либо выражение за заемщика согласия в ином виде на оказание ему дополнительных услуг». По мнению регулятора, изменения позволят человеку сделать осознанный выбор. В ЦБ также заявили, что будут проверять, как исполняется эта норма, в том числе с помощью «контрольных закупок».
Проблема навязанных услуг, несмотря на все принимаемые меры, не теряет своей остроты. И, к слову, также является причиной получения банками сверхприбылей. Действительно, чтобы увеличить свои комиссионные доходы, банки используют различные способы для получения согласия клиентов на то, чтобы в нагрузку к кредиту продать людям как можно больше допуслуг. Это и пресловутые предустановленные галочки, как в бумажной форме заявки на получение кредита, так и в цифровом формате. Иногда при дистанционном оформлении люди, сами того не подозревая, соглашаются на покупку услуг и продуктов, просто нажав кнопку «Далее».
«Оформление согласия в виде отдельного документа как минимум позволит обращать внимание клиента на то, что к основному кредитному продукту прилагается довесок. И, таким образом, решение будет более осмысленным», – считают эксперты.
