Автогражданка в России никак нормально не заработает, а теперь еще и это

Не так давно институту автогражданской ответственности в России исполнился 21 год. При этом он до сих пор находится в процессе утряски и продолжает вызывать жаркие споры и неудобные вопросы. Условно эти вопросы можно разбить на два крупных блока: первый – долго и второй – дешево. «ПН» разбирается в теме.

Что случилось?

Намедни Госдума исключила требование к наличию полиса ОСАГО для постановки автомобиля на учет. Закон вступит в силу 1 марта будущего года.

Не успела Дума принять, как с диванов раздались первые и пока еще робкие возгласы про «будет как в 90-е». Мол, если страховки нет, то выколачивать возмещение горячие головы начнут как встарь – бейсбольной битой. Возглас странный: отмена требования наличия полиса для регистрации не равно отмене полисов вообще. Штраф составляет 800 рублей, ничто не мешает дорожным инспекторам ловить нарушителей и выписывать его хоть трижды в день.

Более того, Российский союз автостраховщиков предложил правительству РФ как можно скорее запустить поиск машин без полисов по дорожным камерам. За отсутствие «автогражданки» предлагается штрафовать автомобилистов по одному разу в день. В РСА уже подсчитали: введение такой полезной меры принесет госбюджету дополнительные пару миллиардов рублей в год.

Так что продолжаем сидеть на диване ровно: 90-е в этой отдельно взятой сфере вернутся вряд ли. А к «автогражданке» если и предъявлять вопросы, то совсем другого плана.

А какие вопросы к ОСАГО?

Те же, что и в предыдущие два десятилетия. Условно вопросы можно разбить на два крупных блока: первый – долго и второй – дешево.

По первому – мало кто и мало где укладывается в 30-дневный срок ремонта. Проблема эта давняя, с 2022-го усугубившаяся новой экономической реальностью. Санкции, как известно, только делают нас крепче, но вместе с тем удлиняют логистические цепочки и итоговые сроки поставки запчастей. Соответственно, растет и срок ремонта автомобиля.

А еще проблема с китайскими товарищами: они очень резки в деле насыщения нашего рынка своими фантастическими продуктами, но не так резки в бесперебойных поставках комплектующих. Механики, которые не могут найти в каталогах нужную деталь, потому что нет в природе тех каталогов, уже стали притчей во языцех. Но даже если нашли, не факт, что деталь придет в какой-то адекватный срок. И стоят потом неприкаянными китайские авто без бамперов и стекол на зимнем морозе, хотя в ДТП попали еще осенью.

Что касается дешевизны оценки и ремонта, то тут все зависит от случая. Основная претензия к страховщикам состоит в том, что они существенно занижают стоимость ремонта, приходится доплачивать. И действительно, в своих расчетах выплат страховщики опираются на справочники средней стоимости запасных частей, нормо-часов и материалов. А их стоимость постоянно меняется. Да, справочники регулярно актуализируют. В этом году актуализировали трижды: в марте, мае и июне. Но не всегда актуализация поспевает за динамичными изменениями на рынке.

По данному вопросу выступим адвокатом дьявола – страховщиков. В 2024-м размер средней выплаты по ОСАГО несколько раз обновлял исторические рекорды, в какой-то момент пробив отметку 100 тыс. рублей. Это неплохая цифра. Например, по дилерским расценкам «слегка» разбить «Москвич 3» (бампер спереди, фара, ДХО бампер сзади, фонарь) – это 106 тыс. Правда, только на «железо», без учета дефектовки и работ. По выкладкам РСА получается, что средняя выплата по ОСАГО плюс-минус покрывает легкое побитие «Москвича». А вот легкое побитие OMODA C5 средняя выплата не покроет. Если ей замять капот, бампер, фронтальную камеру и фару, то ремонт обойдется в 223 тыс.

В целом, размеры средних выплат кажутся справедливыми: чек на кузовной ремонт в профильном сервисе – это 90–130 тыс. рублей, средняя выплата по ОСАГО – 100 тыс. Вполне себе бьется и сопоставляется. Что не бьется и не сопоставляется, так это максимальный размер выплаты. Последний раз его повышали в октябре 2014-го – почти десять лет назад. Десять лет назад на 400 тыс. можно было восстановить машину даже после «тотала» или купить новую. Сегодня легкое ДТП с той же C5 вполне может подобраться к этому лимиту. А если «тотал»? Если «тотал», никакого ОСАГО не хватит. И это проблема, особенно если посмотреть на развитые страны, где продаются ровно те же самые автомобили. И где «тотал» точно покрывается автогражданкой.

А какие страховки в других странах?

Для удобства считаем в евро. Средний полис ОСАГО в России стоит примерно € 73, а средняя выплата по нему – это € 1100. Максимальная выплата по закону – € 4000 за пострадавшее имущество каждого участника аварии и € 5000 – за вред здоровью и летальный исход. Как это выглядит на фоне соседей по континенту? Не очень хорошо.

В Германии ОСАГО называется красиво — Haftpflichtversicherung. Средняя стоимость полиса составляет примерно € 650 в год, сумма выплат – от € 49 тыс. до € 700 тыс. (вред здоровью). Возьмем пример поближе и географически, и по уровню жизни. Там средняя цена аналога ОСАГО – примерно € 240 в год. За ущерб здоровью польские страховщики выплачивают в среднем € 80 тыс., за ущерб имуществу — € 26 тыс.