Регион стал одним из лидеров по снижению уровня потребкредитования
За первые два месяца 2020 года усилился тренд снижения выдачи российскими банками потребительских кредитов. Если в конце 2019 года падение не превышало 6%, то в январе оно достигло уже 13%. Стабильность в сфере потребкредитования демонстрирует пока лишь Сбербанк. В нашей губернии по итогам января 2020 года уровень выдачи потребкредитов снизился на 17,8%. Причинами эксперты называют меры ЦБ по охлаждению рынка необеспеченного потребительского кредитования и снижение градуса доверия банков к заемщикам «с улицы».
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) в январе в целом по России выдача потребительских кредитов сократилась до 1,27 млн договоров займа, что на 13,4% меньше аналогичного периода прошлого года. Более того, это самый низкий показатель января за последние три года. И дело не только в снижении количества обращений граждан в кредитные учреждения за популярным некогда видом кредитования: одновременно идет и снижение числа одобренных заявок – с 40,5 до 37,9%.
По итогам первого месяца 2020 года наибольшее количество потребительских кредитов в регионах РФ было выдано в Москве (59,6 тыс.), Московской области (55,3 тыс.), Краснодарском крае (49,3 тыс.) и Республике Башкортостан (43,3 тыс.).
Снижение же зафиксировано практически во всех регионах страны. При этом самую серьезную динамику сокращения количества выданных потребкредитов в январе продемонстрировали Ставропольский край (-25%), Иркутская область (-21,3%), Алтайский край (-20,4%), Самарская область (-17,8%) и Удмуртская Республика (-17,7%). Всего в январе этого года в нашем регионе выдано 28 тыс. займов (годом ранее этот показатель составлял 34 тыс.).
По мнению экспертов, «виновником» ситуации является ЦБ, который предпринимает активные меры по охлаждению рынка необеспеченного потребительского кредитования. В первую очередь отмечается введение с 1 октября 2019 года повышенных коэффициентов риска для заемщиков, чей показатель долговой нагрузки (ПДН) превышает 50%. «Банки стараются кредитовать только тех граждан, чей уровень долговой нагрузки и значение персонального кредитного рейтинга (ПКР) находятся на должном уровне, – комментируют участники рынка. – Введение Банком России в октябре прошлого года обязательного для кредиторов ПДН только усилило тенденцию к более тщательной оценке заемщиков со стороны банков».
«Объем потребительского кредитования не может расти бесконечно в условиях неопределенности с уровнем доходов населения, темпы роста которого существенно ниже темпов роста объема кредитования, – говорят эксперты. – В регионах, где произошло снижение потребкредитования, заемщики тратили на новые кредиты больше половины своих доходов. Другая половина уходила на продукты питания и оплату ЖКХ. Итог предсказуемый: пустой холодильник всегда побеждает риск самобанкротства и страх преследования коллекторами».
Показательный пример – Самарская область. После подведения итогов социально-экономического развития за 2019 год выяснилось, что рост зарплат так и не смог обогнать рост цен на продукты питания. Согласно официальным данным, по сравнению с 2018 годом потребительские цены на товары и услуги в 2019-м выросли на 4,5%, при этом показатель реальной зарплаты, отражающей покупательную способность работников, увеличился лишь на 1,9%. Судя по всему, тренд сохранится надолго.
«Снижение выдач таких кредитов год к году может находиться на уровне 10%, – отмечают аналитики. – Банки будут предоставлять кредиты самым надежным заемщикам, ориентируясь прежде всего на зарплатных клиентов: при предоставлении кредитов клиенту «с улицы» финансовые учреждения каждый раз испытывают сложности с подтверждением его дохода».
Напомним, что всего три года назад наш регион занимал четвертое место в стране по темпам роста портфеля потребкредитования: согласно данным Национального бюро кредитных историй, по итогам 2017 года в Самарской области было выдано 323,1 тыс. потребительских кредитов, что на 30,2% больше, чем годом ранее.
Такую активность эксперты связывали в первую очередь с повышением уровня доверия банков к заемщикам и заемщиков к банкам, а при одобрении заявок учитывался не только заработок заемщика, но и суммарный доход семьи. Сегодня эта практика уступает место зарплатным картам, показывающим «белый» доход.
По данным социологического опроса исследовательского агентства MAGRAM Market Research, самой частой целью открытия потребительского кредита является нехватка денежных средств на ремонт квартиры, дачи или дома. На эти цели занимают средства у банков 32% опрошенных. Каждый четвертый (25%) оформляет потребкредит ради покупки авто. Третий по популярности ответ – на приобретение бытовой техники и электроники (18%). На повседневные нужды тратят кредиты 13% заемщиков.
Каждый одиннадцатый (9%) берет заем на выплату другого кредита, еще 7% – на лечение, 5% – на отпуск или свадьбу, а 1% – на развитие бизнеса или обучение. В общей сложности каждый третий житель страны (32%) выплачивает кредит. При этом люди с низкими доходами чаще всего берут потребительские кредиты (68%), а «высокодоходники» – ипотеку (54%).
