Образовательный кредит для студентов станет доступнее

Банки планируют выдавать образовательные кредиты под 3% годовых, а срок их погашения увеличится. Правительство РФ и Центральный банк России (ЦБ РФ) до 15 августа разработают предложения, которые позволят повысить привлекательность образовательных кредитов для студентов и их семей. Такое поручение дал президент России Владимир Путин. Программа образовательного кредитования нужна не только для повышения финансовой устойчивости вуза, но и для самих студентов.

В опорном Тольяттинском государственном университете (ТГУ) провели анализ условий предоставления образовательного займа и представили в Министерство науки и высшего образования РФ предложения по улучшению условий кредитования.

– За весь период существования образовательного кредита мы фиксировали крайне низкий уровень заинтересованности обучающихся. Несмотря на разъяснения со стороны университета порядка и параметров банковской услуги, случаи оформления кредитных договоров на указанные цели оставались единичными. За последние два года образовательным кредитом воспользовались девять студентов, что для вуза с контингентом свыше 17,5 тыс., из которых 14 тыс. человек обучается на платной основе, составляет 0,06%. Это ничтожно мало, – рассказал ректор ТГУ Михаил Криштал.

По России статистика выдачи образовательных кредитов тоже невелика. С 1 августа 2019 года выдано 3162 образовательных кредита (данные Министерства науки и высшего образования РФ на январь 2020 года). Это всего 0,15% от общего числа студентов, обучающихся на платной основе. Таких, по данным Минобрнауки РФ на конец 2019 года свыше 2,1 млн человек (общее число студентов в 724 вузах России составляет более 4 млн человек).

– По нашим оценкам, главная причина низкого спроса на образовательные кредиты – стоимость для конечного потребителя, – отмечает проректор по экономике ТГУ Алла Хомякова. – Конечная стоимость образовательного кредита для потребителя напрямую связана с предлагаемой банком процентной ставкой, длительностью льготного периода (в течение которого начисленные проценты оплачиваются частично) и величиной льгот, размером социального налогового вычета и сроком его предоставления.

Недостаточный спрос на этот продукт обусловлен в том числе слабой информационной поддержкой, отмечает со своей стороны Наталья Калинина, директор управления прямых продаж ПАО «Сбербанк Московский».

Михаил Алашкевич, старший вице-президент Госкорпорации развития ВЭБ.РФ, считает, что пока объем образовательных кредитов незначителен настолько, что как продукт они просто не интересны банкам. Нужны другие масштабы, чтобы банки могли экономить на операционных издержках.

ТГУ неоднократно обращался к банкам-партнерам с предложениями по изменению условий и процедуры выдачи образовательных кредитов, но получал отказ, поскольку не было нормативной базы, позволяющей вносить подобные изменения. В конце марта 2020 года вопрос образовательного кредитования стал особенно актуальным, так как из-за пандемии COVID-19 в вузах страны отметили изменение платежного поведения обучающихся – студенты перестали в прежнем объеме вносить плату.

– Пандемия COVID-19 работает как ускоритель принятия решений и сокращает дистанции, – рассказывает Михаил Криштал. – ТГУ наряду с 30 другими вузами входит в рабочую группу Министерства науки и высшего образования России по мониторингу финансово-экономического состояния организаций. Когда началась пандемия, нам всем задали вопрос, какие нужно предпринимать меры, чтобы как-то компенсировать те риски, которые стали возникать? А риски мы сразу почувствовали: в апреле-мае снизилась платежеспособность наших студентов, то есть у нас увеличилась дебиторская задолженность. Мы тогда предложили вернуться к вопросу об образовательных кредитах и посмотреть, почему они не работают.

В начале апреля ТГУ начал прорабатывать со Сбербанком возможность переформатирования образовательного кредита под нужды обучающихся. Предложения по повышению привлекательности банковского продукта были направлены в региональное отделение банка. Региональное отделение перенаправило предложение в Центральный аппарат ПАО Сбербанк, который счел предложения ТГУ своевременными и актуальными, взяв их в работу.

Уже в середине апреля на заседании рабочей группы Минобрнауки России по мониторингу финансово-экономического состояния образовательных организаций высшего образования заместитель министра Андрей Омельчук обратил внимание на необходимость повышения привлекательности образовательных кредитов. Тольяттинским госуниверситетом в рамках проводимых заседаний были представлены основные предложения по изменению подхода к образовательному кредитованию в стране: снижение ставок, сокращение сроков рассмотрения заявок, упрощение процедуры получения.

– Комплексное применение мер позволит снизить размер уплаченных процентов за период с момента получения кредита на обучения до его полного погашения в два раза и более (в зависимости от параметров конкретной сделки), а порядка 80% от суммы всех начисленных процентов могут быть компенсированы предоставлением социального налогового вычета, – комментирует Алла Хомякова.

Привлекательность образовательного кредитования с учетом внесенных предложений достаточно легко доказывается на конкретных расчетах. К примеру, по действующей схеме берем в кредит 500 тыс. рублей (по 100 тыс. ежегодно в течение пяти лет), основной долг будет погашаться ежегодно по 50 тыс. рублей в течение 10 лет. Процентная ставка – 8,6% годовых. С учетом налогового вычета всего будет внесено более 829 тыс. – переплата 329 тыс. рублей.

По новой схеме при 3% годовых и увеличении льготного налогового периода с 3 до 10 лет заемщик вернет банку 547 тыс. (с учетом налогового вычета), то есть переплата составит всего 47 тыс. рублей.

– Выгодно? Я считаю, что да, – говорит Михаил Криштал. – Другой вариант: если погасить кредит досрочно, например, в течение пяти лет после окончания обучения в университете, то общая сумма выплат по кредиту составит всего 514 тыс. рублей, то есть переплата 14 тыс. Это настолько с лихвой перекрывается инфляцией, что мне самому хочется пойти еще раз поучиться и взять этот кредит. Причем не из своего кармана платить, а именно взять кредит, потому что это выгодно. Кстати, это работает и как стимул к учебе – если уж человек взял кредит, то он гарантированно ответственно будет относиться к получению образования.

Вероятно, уже до конца этого года абитуриенты смогут получать кредиты по новым правилам, и поручение президента страны окажется выполненным в полном объеме. В частности, уже известно, что ставка будет снижена до 3% (сейчас почти 9%), срок погашения займа увеличат до 15 лет (раньше было 10 лет плюс время обучения, когда можно было оплачивать только проценты). Кроме того, президент РФ Владимир Путин рекомендовал увеличить размер налогового вычета на этапе оплаты образовательных кредитов.

Запуск образовательного кредита в новом формате потребует детальной проработки, взаимоувязки и согласования действующих нормативно-правовых актов – внесения изменений в Налоговый кодекс, Постановление Правительства от 26 февраля 2018 года № 197 «Об утверждении правил предоставления государственной поддержки образовательного кредитования» и другие. Но в результате может быть получен реально работающий механизм банковского финансирования, значение которого как для населения, так и системы высшего образования сложно переоценить.

Готовое решение по переформатированию образовательного кредита Правительство РФ и Центробанк России должны подготовить до 15 августа. Работу курируют премьер-министр России Михаил Мишустин и глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина.