Государство снова перепридумывает пенсионную систему

Громкая новость прошлой недели – очередной человеколюбивый комментарий депутата Госдумы Ирины Родниной. Дама заявила, что россияне получают пенсии меньше, чем американцы, потому что никак не участвуют в их накоплении. Опустим справедливое негодование и воспоминания про 2014 год, когда была заморожена накопительная часть пенсионных взносов, и обратим внимание на попытку государства предложить гражданам новую пенсионную идею. Проект называется программа долгосрочных сбережений (ПДС). «ПН» решил разобраться, как она устроена.

Верят правительству

Удивительно, но факт: несмотря на прошлые неудачи в виде замораживания накопительной части и странных пенсионных реформ, россияне продолжают доверять государству свое будущее. По сообщениям Центробанка, граждане охотно подключились к новой инициативе: за полтора года программа привлекла 4,6 млн участников, собрав суммарно свыше 330 млрд рублей.

По данным вице-президента Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Алексея Денисова, только в Самарской области на сегодня заключено свыше 106 тыс. таких договоров на сумму около 6 млрд рублей. Как отметил господин Денисов, этот показатель выше, чем в среднем по России.

Стимулируют субсидиями

Рассмотрим условия ПДС. Чтобы стать участником программы, нужно подписать соответствующий договор с одним из 38 сертифицированных негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Гражданин сам выбирает комфортный размер ежемесячного взноса и имеет возможность временно прекратить внесение платежей.

Государство стимулирует самостоятельные пенсионные накопления путем субсидий. Те, кто переведет в ПДС минимум 2 тыс. рублей в год, получат господдержку. Максимальная ежегодная субсидия – 36 тыс. рублей, однако конкретный объем допфинансирования зависит от величины собственного взноса и уровня дохода гражданина. Так, если средний заработок участника программы составляет менее 80 тыс. рублей ежемесячно, предусмотрена господдержка в соотношении 1:1. Внес за год 15 тыс., государство добавило еще 15 тыс. Перечислил на счет 36 тыс. – дали 36 тыс. Положил на пенсионный счет 100 тыс. – добавили те же 36 тыс.

При заработной плате между 80 и 150 тыс. рублей ставка снижается до соотношения 1:2 – на каждые 2 рубля ваших вложений добавляется 1 рубль. В случае заработка свыше 150 тыс. уровень поддержки уменьшается до коэффициента 1:4. Софинансирование государством взносов в рамках программы продлится десять лет после внесения первой суммы, а значит, можно добавить к будущей пенсии 360 тыс. Возникает, конечно, вопрос, насколько обесценится эта сумма за следующие десять лет, но оставим его за скобками.

Получат вычет

Что еще? Участие в ПДС позволяет получить налоговый вычет на вложение до 400 тыс. рублей ежегодно, вернув НДФЛ, уплаченный в этом же году. В год удастся вернуть до 52 тыс. (400 тыс. х 13 %). Но если, допустим, речь идет о взносах в размере 36 тыс. в год, то налоговый вычет будет равен 4680 рублям. Если НДФЛ с доходов взимается по более высоким ставкам – до 22 %, тогда и вычет может быть весомее – до 88 тыс. (400 тыс. х 22 %).

Также есть возможность присоединить к ПДС ранее замороженные пенсионные накопления 2014 года. Для перевода денежных средств из текущего НПФ, который был выбран для долгосрочных накоплений, необходимо направить заявку в фонд до 31 декабря включительно. Перевод средств будет осуществлен на счет выбранной программы в следующем году – не позднее 31 марта.

Если пенсионные накопления находятся в другом НПФ, сначала нужно инициировать перевод накоплений в фонд, с которым заключен договор участия в программе долгосрочных накоплений. После этого средства будут направлены на специальный счет программы ПДС. Тут правда стоит помнить о возможных рисках потери инвестиционного дохода и даже части собственных накоплений при переходе между различными пенсионными фондами.

После зачисления пенсионных накоплений на счет программы ПДС возврат средств обратно на стандартный пенсионный счет НПФ или СФР невозможен. Тем не менее, возможен перевод накоплений на иной счет программы ПДС.

Застрахуют 2.8 млн

Средства предполагается размещать консервативно – преимущественно в государственных облигациях и ценных бумагах крупных компаний. Это значит, что астрономических доходов ждать не приходится. Впрочем, цифры приемлемые: в 2024 году усредненная доходность по всем операторам ПДС составила более 15 %, а, например, «Альфа НПФ» показал более 22 %.

При этом все вложения застрахованы государством в сумме до 2,8 млн рублей, причем переводы пенсионных средств и полученные доходы гарантированы отдельно сверх этой суммы. Даже если фонд столкнется с финансовыми проблемами, вся сумма сохранится благодаря страховке.

Тем не менее многие граждане настороженно относятся к предлагаемым схемам накопления. Опрос ВЦИОМ показывает значительный уровень недоверия как к обязательной, так и к добровольной пенсионной системе ввиду частых изменений структуры пенсионных обязательств, повышения пенсионного возраста и непрозрачных методов расчета пенсий. Также две трети опрошенных опасаются потери покупательной способности своих накоплений вследствие инфляции (64 %).