Новая попытка создания универсального НПФ

29 октября на пресс-конференции в РИА Новости представители Минфина и ЦБ РФ презентовали новую добровольную систему накопления граждан на пенсию – гарантированный пенсионный план (ГПП). Понять, что именно будет представлять собой система ГПП, пока довольно сложно: озвучен только набор тезисов, которыми придется оперировать до публикации самого законопроекта. Введение новой системы планируется с 2021 года. А пока «ПН» предлагает разобраться с тезисами ГПП и самим понятием «гарантированности пенсии».

Предполагается, что гарантированный пенсионный план должен заменить концепцию индивидуального пенсионного капитала, которую Минфин и ЦБ разрабатывали с 2016 года. Новый законопроект нацелен на «создание государственной системы гарантирования сохранности добровольных пенсионных накоплений граждан, создание стимулов как для самостоятельного формирования таких накоплений работниками, так и для развития корпоративных пенсионных программ».

В отличие от проекта системы индивидуального пенсионного капитала, предполагавшей систему «подписки» по умолчанию для всех, получение ГПП будет возможно только на добровольной основе. Если рассуждать упрощенно, то структура ГПП будет выглядеть следующим образом: народ осуществляет взносы, а государство дает гарантии долгосрочного сохранения сформированных накоплений.

И вот здесь кроется самое слабое звено новой реформы: гарантиям сохранности пенсионных накоплений россияне за последние несколько лет «заморозок» разучились доверять. Об этом, в частности, говорят данные национального агентства финансовых исследований (НАФИ). Согласно данным НАФИ, россияне чаще всего копят без определенной цели, «про запас». Причем за последние два года эта доля населения сократилась с 52 до 43%. Снизилось также число тех, кто копит на отдых (20% в 2019 году против 26% в 2017-м). При этом растет число желающих накопить на образование (14% в 2019 году, 7% в 2017-м) или же собирается приобретать крупные покупки (недвижимость, автотранспорт).

А вот безусловным лидером роста стала категория населения, откладывающая деньги «на старость»: в 2019 году их доля возросла до 25% (+9% к данным 2017 года). Еще один момент: число россиян, уверенных в том, что лучше хранить сбережения в наличной форме, чем на банковском счете, также увеличилось. Согласно данным НАФИ, в 2015-м вариант с наличными выбрали 25% россиян, в 2017-м – 31%, а в 2019-м – уже 32%.

«То, что россияне (в особенности граждане предпенсионного и пенсионного возраста) стали чаще откладывать деньги именно на старость, может объясняться снижением покупательной способности населения, вследствие чего сократился ресурс привлечения помощи детей и социального окружения в целом, – считают эксперты. – Также это может быть обусловлено изменениями, связанными с пенсионной реформой – люди стали меньше рассчитывать на помощь извне и больше полагаться на себя».

Теперь вернемся к тезисам ГПП, которые представили на минувшей неделе Минфин и ЦБ. Начнем с того, что добровольными накоплениями граждан будет распоряжаться АСВ (Агентство по страхованию вкладов), хотя до сих пор этим занимался ВЭБ. В чем профессионалы АСВ превосходят сотрудников ВЭБ и почему именно они сумеют приумножить пенсионные накопления, не известно.

Вызывает сомнение «добровольное» участие в системе ГПП. Учитывая, что частному бизнесу за перевод сотрудников на гарантированный план обещают льготы при налогообложении, переход в ГПП для некоторых может стать «добровольно-принудительным».

Важный момент: выйти из ГПП и забрать свои деньги можно будет только на протяжении полугода после первого взноса. Переводить свои накопления из одного НПФ в другой, как это было раньше, или же просто положить их «под подушку», по истечении шести месяцев будет уже невозможно.

В отличие от пенсионных накоплений ГПП можно будет пополнять за счет новых взносов, причем хоть каждый день. Их размер будет определяться клиентом самостоятельно либо в процентах от заработной платы, либо в абсолютном значении. Исчислять и удерживать такие взносы будет либо работодатель, либо самозанятый россиянин. Можно приостановить уплату взносов, но не более чем на пять лет: по истечении сроков приостановки автоматически начинает действовать предыдущая ставка.

Ничего не сказано с накоплениями категории «молчунов». Вполне вероятно, что при переводе накоплений в ГПП их ни о чем не спросят.

«Предлагаемые правительством изменения в текущей ситуации представляются бесполезными, – рассуждают эксперты. – Дело в том, что законодатели пытаются изобрести некую универсальную инвестиционную формулу успешного негосударственного пенсионного фонда. К сожалению, такой формулы не существует, потому что на разных стадиях экономического и кредитного цикла оптимальные стратегии инвестирования будут различны».

Иными словами, поместив в ГПП по собственному желанию минимум 6% своего заработка, в итоге человек не получает никаких гарантий накопления достаточной суммы для безбедного проживания на пенсии в течение нескольких лет. Даже если предположить обратное, неизбежно произойдут какие-нибудь форс-мажорные обстоятельства, в результате которых АСВ вернет всего 1,4 млн рублей.