Сколько лет надо жителю Тольятти, чтобы выплатить льготную ипотеку

Ровно три года назад россиян начали закрывать на карантин (также известный как «режим полной самоизоляции» и «режим нерабочих дней с сохранением заработной платы»). Примерно сразу стало очевидно, что всем отраслям и сферам экономики это сильно не понравится. Ведь вирус тебя то ли накроет, то ли нет, а вот если ты не производишь товары/услуги, не тратишь и не зарабатываешь, то пустой холодильник тебя заморит голодом точно. Это неплохо понимали и на самом верху, поэтому россиян стали заваливать программами поддержки – от единоразовых выплат семьям с детьми до льготных ипотек. Как выяснилось сейчас, сделали едва ли не хуже.

С начала карантина в России появились (загибайте пальцы) ипотека с господдержкой под 6,5 % на покупку жилья в новостройке, частного дома или строительство частного дома, семейная ипотека под 6 % для семей с двумя детьми и более, ипотечная субсидия для многодетных семей, ипотека для молодых специалистов, военная ипотека. И что? И ничего. Хорошего – точно.

За последние три года разрыв в стоимости нового и вторичного жилья сильно увеличился. Настолько, что это не могут не признавать даже первые лица Центробанка. Несмотря на все меры поддержки, цены на жилье с 2020 года поднялись гораздо больше, чем доходы людей, разразился откровением директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов. Также господин Данилов подметил рост разрыва между ценами на новое и вторичное жилье: «Цены на «первичку» и «вторичку» сильно разъехались. То есть цены на «первичку» выросли очень сильно. И это трудно объяснить тем, что на «первичке» строится более качественное жилье. Наверное, этот фактор в какой-то мере присутствует, но вряд ли он как-то сильно изменился за вот эти два года. Стали как-то кардинально лучше, качественнее строить жилье, чем два года назад? Вряд ли». А после добавляет, что на разрыв цен также влияет длительная программа льготного ипотечного кредитования: «Сколько среднегодовых зарплат потребуется, если не пить, не есть, все откладывать? Сколько лет надо откладывать, чтобы купить квартиру? Если в конце 2019 года на «первичке» это было шесть лет, то сейчас это восемь лет. О какой доступности мы говорим?» – сокрушается Александр Данилов.

И как тут не сокрушаться: даже после всех вливаний государства в отрасль и многочисленных программ поддержки среднему россиянину надо не есть и не пить примерно восемь лет, чтобы купить квартиру. А если не среднему россиянину, а чуть более конкретному жителю Тольятти и окрестностей?

Итак, смотрим. Средняя ставка по ипотеке в Самарской области в 2022 году составила около 8 % годовых. Это ниже, чем в среднем по России (8,5 %), но выше, чем в Москве и Санкт-Петербурге (7 %). Средний срок ипотечного кредита в Самарской области, согласно данным Объединенного Кредитного Бюро, по состоянию на 2022 год составлял примерно 16,9 года. Это в свою очередь выше, чем средний срок ипотеки по России: 15,9 года. И последнее, что нас интересует в этой связи, – доходы. По данным Самарастата, средняя зарплата в Самарской области в 2022 году составила 47 654 рубля. И это еще неплохо: годом ранее было на 3430 рублей меньше.

Имея на руках такие вводные, давайте прикинем. Если совсем не есть, не пить и не иметь личной жизни десять лет и один месяц, вы со средней зарплатой сможете позволить себе однушку в ЖК в Автозаводском районе на Итальянском бульваре («от 3,6 млн»). Если все-таки иногда, пусть и плохо питаться, то ежемесячный платеж составит 29 838 рублей или 62,6 % от вашего дохода. Ипотеку вы погасите не за десять, а за долгие 17 лет, переплатив по процентам 2 485 696 рублей.

Если же замахнуться на двушку в ЖК в том же районе за 4,3 млн рублей, то вам потребуется те же десять лет питаться божьим духом и отдавать всю получку банку, чтобы расплатиться по ипотеке. Если питаться хотя бы лапшой быстрого приготовления и платить так, как считает ипотечный калькулятор на 17 лет, то ежемесячный платеж по ипотеке будет в районе 35 704 рублей, или 74,9 % от вашего дохода.

А вот на трешку по улице 40 лет Победы (от 8,1 млн) средний житель Тольятти может даже не заглядываться: ежемесячный платеж кратно превышает его ежемесячный доход – 64 тыс. платежа против 47 тыс. дохода.

Но все драматически меняется, если вы не какой-то абстрактный житель Тольятти, а какой надо житель Тольятти. Например, сотрудник сферы финансовой и страховой деятельности или кто-то из госуправления и обеспечения военной безопасности. У этих категорий самые высокие доходы: 131 665 рублей и 95 976 рублей соответственно.

При таком раскладе финансовый и страховой специалист может позволить себе двушку на 40 лет Победы за 5,7 млн рублей. Если отдавать все доходы только на ипотеку, понадобится всего три с небольшим года, чтобы банк от вас отвязался. Но можно так не усердствовать: при обычных расчетах ежемесячный платеж в 46 398 рублей – это всего 35,2 % от месячного дохода, карман не опустошит.

Специалист из госуправления или обеспечения военной безопасности, в принципе, может замахнуться даже на трехкомнатную на Маршала Жукова за 6,8 млн. Если брать ипотеку на 17 лет, то ежемесячный платеж – это около 54 % месячного дохода. Но даже военному и госслужащему при условии «не есть, не пить» понадобятся долгие шесть лет, чтобы выплатить всю стоимость квартиры.

Хотя это все равно на четыре года меньше, чем не таким удачливым землякам. И на два года быстрее, чем в среднем по стране.