Верховный суд защитил заемщиков МФО
В последних числах марта Верховный суд РФ вынес решение, призванное защитить всех заемщиков микрофинансовых организаций (МФО), которые взяли кредиты до 29 марта 2016 года. Напомним, в тот день был принят закон, ограничивающий сумму предельной задолженности по микрозаймам. Несмотря на ограничения, предприимчивые финансисты продолжали начислять проценты тем, кто оформил кредит до 2016 года. В итоге сумма долга заемщиков увеличивалась в десятки раз.
В Тольятти от подобной кредитной политики пострадали десятки тысяч человек. С них и сегодня продолжают взыскивать проценты по договорам, срок действия которых давно истек. Верховный суд наконец принял решение – такие действия неправомерны.
На данный момент в городе работают 34 офиса МФО, десятки других предоставляют микрозаймы онлайн. Лидеры рейтинга по объемам выдачи займов – «Быстроденьги», «Срочноденьги» и «РосДеньги». Получить деньги там очень просто: до 100 тыс. рублей только по паспорту выдают всем, кому исполнилось 18 лет, без подтверждения доходов и трудоустройства. Ставки в МФО невероятные – от 1,9 до 2,7% в день, то есть 600–800% годовых.
Поскольку микрофинансовые организации заключают договоры займа с физическими лицами, практически не проверяя их платежеспособность, у них образуется большое количество невозвратов, которые и закладываются в процентную ставку. При этом ставка никем не контролируется: организация определяет ее размер самостоятельно. Несмотря на огромные проценты, услугами МФО в 2017 году воспользовалось 2,7 млн россиян.
Тольятти не отличается от других городов нашей страны: здесь живут тысячи людей, которые не смогли вовремя отдать микрозаем, взятый «до зарплаты». Их долги в 10–15 тыс. рублей очень быстро увеличивались до 150–200 тыс., а затем их перепродавали коллекторским агентствам, которые начисляли должникам уже свои проценты.
Стоимость займов начала снижаться благодаря применению ограничения значения полной стоимости кредита с 1 июля 2015 года. По информации ЦБ РФ, «с 29 марта 2016 года начисление процентов и иных платежей в краткосрочных займах ограничивается четырехкратным размером суммы», а с 1 января 2017 года – трехкратным. Однако ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также платежи за отдельные услуги. При этом после возникновения просрочки по краткосрочному займу (до одного года) и при отсутствии платежей МФО может начислять должнику проценты только на непогашенную часть суммы основного долга до достижения двукратного размера этой суммы. Все это, впрочем, касается кредитов, выданных чуть более года назад.
«Распространенной практикой прошлых лет было бессрочное начисление процентов на просроченные микрозаймы. Не все граждане доходили до высших судебных инстанций, и с очень многих людей были взысканы довольно серьезные суммы, набежавшие от первоначального краткосрочного займа в 5–10 тыс. рублей, – рассказывает юрист Василий Попов. – Лишь немногие смогли запустить процедуру самобанкротства, единицы подали в суд. Большинство же предпочло просто скрываться от кредиторов».
И вот наконец в последних числах марта Верховный суд отработал показательный номер. МФО «Простоденьги» пыталась взыскать с заемщика задолженность по договору, заключенному 12 марта 2013 года. Сумма займа – 10 тыс. рублей, срок – десять дней, ставка – 2% в день. Дополнительным соглашением стороны продлили срок договора еще на десять дней, однако заемщик свою обязанность по возврату средств не исполнил, уплатив лишь 1,6 тыс. рублей в счет процентов. МФО продолжила начисления по ставке, указанной в договоре, в результате по состоянию на 31 марта 2016 года задолженность по данному займу составила 494 тыс. рублей. МФО добровольно уменьшила сумму долга до 92 тыс. рублей и попыталась взыскать их в суде.
Сначала требования микрофинансовой организации были удовлетворены, а сумма уменьшена до 87 тыс. рублей за счет пеней. Апелляционный суд оставил данное решение без изменения. Однако заемщик с ним не согласился и подал кассационную жалобу.
Решение оказалось неожиданным для обеих сторон: в опубликованном определении указывается, что начисление процентов по истечении срока действия договора займа считается неправомерным.
Верховный суд указал, что возможность установления МФО повышенных процентов обусловлена предоставлением займов на небольшие суммы и на короткий срок. «А установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций», – отмечается в определении суда. В итоге в органах правосудия решили, что подход МФО фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, а также говорит об отсутствии ограничений на предельную сумму задолженности.
«Это решение, конечно, поможет исправить сложившуюся судебную практику по искам МФО, – отмечают юристы.– Для этого гражданам, оспаривающим подобные дела, необходимо ссылаться на определение Верховного суда в нижестоящих инстанциях. Иначе взыскание гигантских сумм в пользу МФО продолжится».
