Грядущее повышение НДС подогрело рынок депозитов

Изменения в налоговой политике (повышение НДС до 20%) вынудили Центробанк пересмотреть подход к снижению ключевой ставки: пока регулятор оставил ее на прежнем уровне, при этом не исключая сценарий с повышением ставки из-за возможного роста инфляции. «Банк России прогнозирует годовую инфляцию в 3,5–4% в конце 2018 года и ее краткосрочное повышение до 4,5% в 2019 году. Темпы роста потребительских цен вернутся к 4% в начале 2020 года», – цитата из сообщения Центробанка. Каким образом действия ЦБ повлияли на банковский рынок и какие актуальные предложения по депозитам предлагают его ведущие игроки – в обзоре «ПН».

По итогам заседания совета директоров ЦБ, которое прошло 15 июня, регулятор сохранил ключевую ставку на прежнем уровне – 7,25% годовых. Такое решение представители регулятора объяснили пересмотром прогноза по инфляции с учетом повышения налога на добавленную стоимость в 2019 году.

«Наш базовый сценарий состоит в том, что повышение ключевой ставки не потребуется, – заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. – Тем не менее если будет сочетание факторов, которые приведут к резкому усилению инфляционных рисков, мы, конечно, не исключаем изменения денежно-кредитной политики. Наша основная цель – это стабилизация инфляции на уровне 4%». Также она обратила внимание на то, что повышение НДС – это одноразовый фактор, который окажет краткосрочное влияние на рынок. «Но так как у нас в стране инфляционные ожидания не «заякорены», есть большая вероятность появления вторичных эффектов и распространения роста цен», – добавила Набиуллина. Если бы в России инфляционные ожидания были стабильными и все участники рынка исходили из того, что повышение НДС окажет краткосрочное влияние на инфляцию, – не было бы никаких рисков для дальнейшего снижения ключевой ставки, пояснила глава ЦБ.

Центробанк также подчеркнул, что баланс рисков до конца 2019 года сместился в сторону роста инфляции, тем самым как бы давая сигнал населению нести деньги в банки. К тому же лето всегда было периодом сезонных вкладов повышенной доходности. Плюс своеобразным бонусом здесь выступил ЧМ по футболу: к мундиалю многие финансовые институты разработали дополнительные предложения по депозитам. Например, у Сбербанка до 2 июля действует вклад «Побеждай» со сроком на полгода, минимальным взносом в 50 тыс. рублей со ставкой в 6%.

Интересные предложения у ВТБ: вклад «Выгодный» до 6,69% (от 30 тыс. рублей, срок 91, 180 дней) и «Пополняемый» – до 5,82%. Альфа-банк предлагает 6,20–6,35% за «Победу» и 5,9–6,1% по вкладу «Премьер». У Газбанка можно открыть вклад «Универсальный» под 6,05%. Россельхозбанк подготовил два свежих предложения – «Надежное будущее» и «Инвестиционный» под 7,3% с минимальным взносом в 50 тыс. рублей. Солидарность предлагает вклад «Отличный» и 7% дохода. В Глобэксбанке действует такая линейка: «Оптимальный» – до 6,68%, «Универсальный» – 6,02%, «Двойная выгода» – 8,30%. Есть еще вклад «Максимальный» с высоким процентом – 7,5% на срок от 91 до 735 дней. Что касается «Двойной выгоды», где ставка достигает 8,3%, здесь требуется обязательное наличие полиса инвестиционного страхования жизни.

Еще один современный тренд, которому следует все большее число клиентов банков: при открытии вклада онлайн финансовые учреждения поднимают ставку на 0,3–0,5 п.п. Для открытия онлайн-депозита требуется выбрать вид вклада (порядок пополнения, снятия, проценты по вкладу), а также согласиться с его условиями, которые предлагает банк. По мнению экспертов, такие вклады безопасны – при отсутствии на руках договора и приходника можно подтвердить движение средств по выпискам со счетов. Консультант проекта Министерства финансов РФ по повышению финансовой грамотности Надежда Куликова уверяет, что открытие вклада самостоятельно online даже более надежно, чем в офисе. «При использовании мобильного банка клиент самостоятельно осуществляет процедуру открытия вклада, которая проводится автоматизированно, то есть без участия операционного работника, – говорит она. – Счет сразу открывается в банковской системе, и деньги переводятся на него. Если смущает отсутствие бумажного договора, то это не проблема. После открытия вклада вы можете подойти в офис банка и попросить распечатать ваш экземпляр договора».

Для еще большей уверенности в том, что вклад оформлен корректно (как в офисе, так и через дистанционный канал), можно запросить в финансовом учреждении выписку из реестра АСВ. «Банки должны формировать данный документ на момент обращения клиента, – говорит Куликова. – Выписка из реестра АСВ формируется по конкретному клиенту с указанием всех его счетов и остатков на них на дату формирования выписки, а также номера вкладчика в реестре АСВ».

Конечно, в этой сфере, как и в других, сохраняется риск мошенничества, комментируют юристы. Проблемой может стать как вредоносная программа, перехватывающая конфиденциальную информацию, так и обычное воровство данных. Кроме того, ни один банк не застрахован от технического сбоя, в результате которого база с информацией о вкладе и вкладчике может измениться или вовсе исчезнуть.

Совсем другая история с забалансовыми вкладчиками, но ими могут оказаться   и те, кто открывал свои банковские счета в офисах и имеет на руках все документы, подтверждающие наличие такого счета. «Здесь действует схема, когда при открытии счетов банки фальсифицируют данные о клиентских депозитах, искажая их в своем внутреннем бухгалтерском балансе с помощью различных мошеннических схем, – объясняет Куликова. – Банки рассчитывают на то, что при закрытии вкладчиком счета ему будет возвращена вся сумма депозита, однако при банкротстве не всегда успевают привести бухгалтерский баланс в порядок, и искаженные данные передаются в АСВ. Именно в таких случаях часть денежных средств некоторых вкладчиков оказывается за пределами официального баланса банка и не входит в реестр вкладов АСВ. Таким клиентам приходится доказывать точную сумму, которая была у них на счетах, подкрепляя сведения документами, подтверждающими операции».

Все эти факты говорят о том, что в современных условиях отсутствие бумажных документов об операциях по онлайн-вкладам не является существенной угрозой для вкладчика: почти во всех банках установлен порядок, согласно которому используется бумажная документация, дублирующая электронные записи по счету. Реестры движений по счетам ежедневно печатаются, заверяются надлежащим образом и сдаются на хранение. И при наступлении страхового случая все сведения об онлайн-вкладе клиента и движениях по нему поступают из банка в АСВ как в электронном, так и в бумажном виде. Поэтому клиенту достаточно предъявить документ, удостоверяющий личность. Договор об открытии вклада и выписки со счета в бумажном виде в этом случае можно не предоставлять.