Несмотря на высокие процентные ставки, в России случился бум автокредитования

Как известно, когда нет денег – нет любви. Но ведь можно взять в долг, и все сразу будет. По крайней мере, так думают те россияне, которые несколько последних месяцев отчаянно набирают автокредиты. Их не пугает ни отсутствие особого выбора на авторынке (либо дорогие китайцы, либо недешевые «лады»), ни высокие кредитные ставки (от 16,9 до 41,5 %), ни ужесточение с 1 июля этого года правил выдачи займов. А все потому, что они спешат обзавестись новой машиной до очередного повышения утильсбора и сворачивания параллельного импорта. «ПН» ищет и находит объяснение мощному потребительскому буму. Ниже – много цифр.

В январе–июне 2024 года в России было одобрено рекордное количество автокредитов: без малого 800 тыс. заявок. Это на 97 % больше, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, когда в долг взяли на покупку 406 тыс. машин. Чтобы не было соблазна списать нынешний рост автокредитования на недостаток автомобилей у дилеров в 2023 году и эффект низкой базы, можно сравнить его с показателями до массового исхода популярных европейских и азиатских марок с отечественного рынка. Например, за весь 2021 год было оформлено всего 1 млн 660 автокредитов, как на новые, так и автомобили с пробегом.

А что получится, если мерить рынок не в штуках, а в рублях? Получится следующее: по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), за первое полугодие 2024 года россияне набрали автокредитов на сумму 1,15 трлн рублей, что более чем в два раза превышает показатель за первые шесть месяцев прошлого года. Конкретика для тех, кто очень любит точные цифры: с января по июнь 2023-го объем автокредитования составил 532,6 млрд.

А какую долю в общий котел внесла Самарская область? Солидную! Наша губерния замыкает десятку российский регионов, в которых жители активно покупали машины в кредит. На их счету за первое полугодие – 28,16 млрд рублей заемных средств против 11,22 млрд в прошлом году.

По мнению директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, столь впечатляющие темпы роста объемов выданных автокредитов объясняются инфляционными ожиданиями граждан. «В последнее время высокие темпы выдачи обусловлены, прежде всего, ожиданиями роста ставок в будущем, а значит, и дальнейшего удорожания автокредитов на новые автомобили. Впрочем, стоит выделить и акции от дистрибьюторов, которые стараются сократить затоваренность собственных складов, а также субсидированные ставки от автопроизводителей», – поясняет господин Волков.

И все же большинство экспертов называют основной причиной ажиотажа на авторынке грядущее с 1 октября повышение ставки утилизационного сбора. Государство уже поднимало ее 1 апреля этого года, но в июле в правительстве сообщили, что планируют индексировать ставку регулярно до 2030 года включительно. Таким образом, в октябре утилизационный сбор за автомобили с самым распространенным объемом двигателя от 1 до 2 литров вырастет с 300 тыс. до 556 тыс. рублей, а в следующем году он уже составит сумму в 667 тыс. На модели с двигателями от 2 до 3 литров утильсбор увеличится примерно на 47 % – с текущих 1,279 млн до 1,875 млн рублей в 2025 году.

Очевидно, что эти перспективы могут подтолкнуть автомобилистов приобретать машины в кредит без оглядки на проценты. А они сейчас очень высокие. По данным маркетплейса Банки.ру, в августе этого года после очередного повышения ключевой ставки Центробанка процентная ставка по автокредиту в российских банках колеблется от 16,9 до 41,5 %. Переплата за новые машины меньше, за подержанные – больше. В среднем на начало августа полная стоимость автозаймов составила 21,56 %.

Если перевести безликие проценты в рубли, то цифры кредитной переплаты могут шокировать заемщиков. Возьмем для примера условный кредит зеленого банка. На сайте заявлено, что кредитная организация готова перечислить деньги сразу же после одобрения. Первоначальный взнос не нужен. КАСКО для оформления кредита не требуется, а на приобретение машины и оформление ее в залог дается 55 дней. Предположим, заемщик желает занять сроком на пять лет 1,48 млн рублей – среднестатистический размер автокредита в июле 2024-го. При таких условиях первые два месяца ему придется возвращать банку по 37,9 тыс. рублей, а потом платеж вырастет до 42,1 тыс. в месяц. В итоге за пятилетку автовладельцу придется вернуть банку 2,52 млн рублей за полученные им в долг 1,48 млн. Переплата составит более 1 млн рублей. При этом стоимость самого автомобиля за тот же срок эксплуатации может заметно уменьшиться от товарной. Хотя это не точно: в последние четыре года машины были отличной инвестицией – даже подержанные авто стабильно росли в цене

Как бы там ни было, существенные траты не смущают россиян. По сведениям Объединенного кредитного бюро, в минувшем июле банки выдали россиянам еще 133 тыс. займов для покупки машин на сумму 197,2 млрд рублей. Исполнительный директор агентства «Автостат» Сергей Удалов объясняет июльский рост выдачи автокредитов ожиданием роста ключевой ставки ЦБ. «Это решение ожидалось многими участниками рынка, подтолкнув покупателей активнее брать кредиты до наступления данного события и последующего роста ставок по ним», — считает эксперт.

Впрочем, все наблюдатели сходятся во мнении, что предстоящей осенью рынок автокредитования ждет заметный спад, связанный со снижением спроса. Тут ключевыми факторами может выступить не только повышение утильсбора, но и предполагаемый рост ключевой ставки ЦБ, величина которой обязательно отразится на стоимости банковских кредитов.