Кредитные карты в России – 30%. Кредитные карты в развитых странах – 2,5%

В последние годы заметно выросло количество отказов в выдаче потребительских кредитов: сказываются огромные долги граждан РФ перед банками. Есть, конечно, микрокредитные организации, но обращение к ним скоро официально станет признаком неблагополучия. А вот кредитные карты все еще охотно распространяются банками среди населения. Тольяттинцы с хорошей кредитной историей получают десятки предложений в год от разных финансовых организаций, да и менее успешные заемщики могут рассчитывать на заветный кусочек пластика – просто сумма лимита будет скромной.

Кредитка – это быстро и удобно. Но выгодно ли? Наверняка большинство россиян ответят, что невыгодно, и посоветуют не пользоваться этим финансовым инструментом без необходимости. В этом смысле мы сильно отличаемся от жителей развитых стран. Там человек, расплатившийся не кредитной, а дебетовой картой, вызывает подозрение и неприязнь. Мол, кредитка – это показатель вашего статуса, подтверждение успешной финансовой истории и платежеспособности.

Отчасти это верно. Credit Card дословно переводится как «карта доверия». Соответственно, ее наличие на руках подтверждает, что крупная и уважаемая организация – банк – доверяет владельцу пластика свои деньги, и, стало быть, всем окружающим стоит относиться к нему соответственно. Это целая социально-финансовая культура, которая уходит своими корнями в эпоху повсеместного использования чеков. В те времена клиент банка мог расплатиться чеком, даже если на его счету не было достаточно средств. Обычно в таких случаях указывалось, что обналичить чек можно в конце месяца, когда на счет покупателя поступит, допустим, зарплата. Со временем банк начинал доверять такому клиенту и позволял обналичивать его чеки до поступления личных средств. Выполняя свои обязательства перед банком и вовремя закрывая долги, клиент зарабатывал так называемые «баллы доверия» (Credit Score), и чем этих баллов было больше, тем лучше условия ему предлагались.

СССР и постсоветскую Россию чековая и кредитная история обошла стороной. А потому отличаются и наше отношение к кредиткам, и условия их выдачи. Для того чтобы понять, насколько велики эти отличия, мы опросили бывших тольяттинцев, ныне живущих за рубежом, о том, как они пользуются этим платежным инструментом и кредитами в целом.

Франция. Наталья Роккиетти, 47 лет, журналист:

– О кредитах не знаю почти ничего: мы принципиально против жить на заемные средства. Поэтому сначала копим, потом покупаем. Даже свой дом на Корсике купили после десяти лет накопления. При этом я знаю, что ставка в любом банке не превышает 3%. По сравнению с Россией это очень выгодно, не так ли?

Банковскими картами пользуются все. Дебетовая карта с доступом к счету через интернет обходится мне в €50 за год. Если вдруг на счете пусто, то можно уйти в минус до €600. Это как бы и есть кредит, на который потом банк насчитывает процент не больше 2%. Еще есть ограничения на снятие налички в банкоматах – максимум €300 в неделю, а все расчеты свыше €1 тыс. производятся только безналично.

Кстати, во Франции все еще в ходу чековые книжки. Русские друзья, когда об этом узнают, теряют дар речи или шутят: «Вот тут-то мне карта и поперла». Им сложно поверить, что можно заплатить кусочком бумаги. Правда, этим методом все чаще пользуются мошенники, поэтому многие магазины теперь отказываются принимать чеки.

США. Ксения Семенова, 32 года, менеджер:

– Американцы очень любят кредитки, все мои оплаты только через них. Плюс тут очень крутая система бонусов, и если тратить с умом и вовремя платить по кредитке, то получаешь баллы, на которые можно купить подарочные сертификаты, авиабилеты, оплатить гостиницу.

Кредитные карты обычно не предполагают плату за обслуживание, а только за просроченную плату по кредиту. Впрочем, есть и исключения: например, премиум-карта с дополнительными «благами». У меня есть подобная кредитка для путешественников, она стоит $450 в год. Но мне возвращают $300, если я трачу деньги только на авиабилеты. Что дает такая карта? Быстрый проход через досмотр в аэропортах, доступ к лаунжам, где бесплатно кормят и наливают хороший алкоголь, бесплатный доступ к Wi-Fi. Мне ее выгодно держать, потому что я часто летаю и не трачусь на еду в аэропортах. А еще и баллы идут.

Потребительских кредитов как таковых нет – везде сразу кредитку предлагают. Они обычно бесплатные и беспроцентные, а банки делают деньги на том, что люди забывают заплатить по кредитке вовремя. Я никогда не забываю. Но если случится просрочка, то проценты космические – до 30% годовых. Что касается сроков погашения задолженности, то средний срок беспроцентного использования – 12 месяцев.

Вот расчеты по приобретению в кредит автомобиля KIA Optima стоимостью $16 тыс. Первоначальный взнос в $5 тыс. я сделала кредиткой другого банка (не того, который оформлял кредит). Добавила $4 тыс. собственных денег и получилось $9 тыс. Оставшиеся $7 тыс. взяла для создания хорошей кредитной истории. А так как она у меня пока совсем короткая, то и процент высокий – 4,99. Затем сама эта история впоследствии поможет получить низкий процент по ипотеке.

Израиль. Света Даян, 40 лет, медицинский работник:

В Израиле 99,9% карт – кредитные, а не дебетовые. Карту может выдать банк (бесплатно) или другая организация (например, супермаркет) за символическую плату – $3 в месяц. Кредитка позволяет делать до 12 платежей без процентов. Работает это так: например, вы покупаете холодильник за $500 и сами разбиваете эту сумму на удобное количество платежей. Допустим, вам удобно платить пять месяцев по $100 или восемь месяцев по $62,5. Эта сумма списывается ближе к зарплате: банк сам снимает деньги с вашего счета.

Как на этом зарабатывает банк или тот, кто выдал кредитку? Он берет плату с продавца, которому все равно выгодно продать холодильник за $500, даже если с каждого вашего платежа $10 он возвращает кредитной организации.

Банки также дают классические ссуды и ипотеки. Поскольку процентная ставка удерживается банком Израиля на очень низком уровне последние десять лет, процент на ссуды и ипотеки низкий. От 2,5 до 5% годовых. Все берут ссуды. Это выгодно – инфляция нулевая.

Автокредит на новый автомобиль может выдать и дилерский центр. Я приобрела машину у дилера, 20% заплатила наличкой, а остальную сумму взяла в кредит в банке. Я хороший клиент, государственный работник. У меня 15 лет зарплата приходит первого числа и положительный баланс на счету. Банк мне дал $20 тыс. на три года под 2,5% годовых. Дилер предлагал под 4%.

У нас есть такое понятие, как «минус в банке». Это когда ты доходишь до нуля и продолжаешь снимать. Это разновидность кредита, ставки, по местным меркам, драконовские – 7–15% годовых. Банк дает зайти в минус тем, у кого есть постоянный ежемесячный доход.