От накопительных счетов и ПИФов до инвестиционного страхования

С начала 2020 года прослеживалась тенденция, когда вкладчики переводили деньги с долгосрочных депозитов на накопительные счета. Так, по данным Банка России, за последние 12 месяцев доля депозитов в общем объеме средств физлиц в банках снизилась с 76 до 65 %. Рост популярности накопительных счетов эксперты объясняют возможностью иметь доступ к деньгам 24/7 и более гибкими условиями по сравнению с классическими депозитами. Увеличивается интерес клиентов и к различным инвестиционным инструментам, которые позволяют деньгам работать сразу и приносить своим владельцам хороший доход. Особенности современных способов накопления – в новом обзоре «ПН».

По данным сайта Банка России средняя максимальная ставка по депозитам физических лиц в рублях, предлагаемым десяткой крупнейших российских банков, по итогам первой декады мая увеличилась на 0,21 п.п. и теперь составляет около 4,93 %. В течение 2020 года проценты по вкладам падали на фоне снижения ключевой ставки ЦБ РФ и дошли до своего минимального уровня (около 4,33 %) осенью прошлого года. Как следствие, депозиты сроком на год и более стали терять былую популярность, в то время как портфель накопительных счетов в банках постепенно растет. Так, по данным ЦБ РФ на 1 марта 2021 года граждане разместили в банках на территории Самарской области 635,7 млрд рублей. На рублевых счетах размещено 526,9 млрд рублей, что составляет 82,9 % от всего объема размещенных физическими лицами средств.

Надо отметить, что интерес к накопительным счетам увеличивается с каждым месяцем. Это связано с желанием иметь моментальный доступ к своим сбережениям – их можно пополнять и снимать с них деньги в нужное время и в необходимом объеме, при этом начисление процентов происходит на любую сумму. Денежные средства на таких счетах, так же, как и на вкладах, застрахованы.

Накопительные счета будут удобны, например, тем, кто имеет крупную сумму, но не готов размещать ее в банке на длительный срок. Хороший кейс: квартира продана, а новый вариант еще не подобран. И на время поиска нового жилья деньги можно сохранять на таком счете, имея к ним доступ в любой момент и к тому же получая проценты.

Открыть накопительный счет можно в ПСБ. Банк предлагает два варианта – «Про запас» и «Акцент на процент». Чаще всего клиенты, которые ставят перед собой цель совершить крупную покупку, выбирают накопительный счет «Про запас», по которому проценты начисляются на любую размещенную сумму денежных средств в конце каждого месяца. Например, клиент получил на работе премию, положил ее на счет, через месяц банк начислит проценты. В следующем месяце проценты будут начисляться уже на подросшую сумму, то есть происходит их капитализация. И так далее каждый месяц.

Тем, кто хочет получать максимальный доход от размещения средств, специалисты рекомендуют воспользоваться накопительным счетом «Акцент на процент». Этот счет работает в связке с любой из карт ПСБ: размер ставки зависит от суммы ежемесячных трат по карте – чем больше расходы, тем выше ставка. Большое преимущество этого предложения – средства на счете можно разместить хоть на один день, хоть на три или же пользоваться им постоянно – доход гарантирован в любом случае. Проценты начисляются на ежедневный фактический остаток денежных средств на счете, затем суммируются и выплачиваются раз в месяц.

ПСБ предлагает и другие финансовые продукты для приумножения капитала. Один из самых популярных – паевые инвестиционные фонды (ПИФ) – способ инвестирования в ценные бумаги.

ПИФы удобны для тех, кто хочет вкладывать деньги в акции или облигации, но не готов самостоятельно принимать такие решения. ПИФами управляют эксперты дочерней компании ПСБ – УК «Промсвязь». Работает ПИФ очень просто: на вложенные в фонд средства приобретается пай, который включает в себя ценные бумаги или другие активы. Если их стоимость на рынке растет, увеличивается и стоимость пая инвестора. В этом случае доход можно получить только при продаже пая, цена которого на этот момент должна быть выше цены его покупки. Приобретаются ПИФы в мобильном и интернет-банке ПСБ.

Еще один современный финансовый инструмент – индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), гарантирующий владельцу налоговые преференции от государства. Это либо вычет до 52 тыс. рублей в год (13 % от максимальной суммы 400 тыс. рублей), либо освобождение от налогов с прибыли, полученной от операций с ценными бумагами. Правда, здесь есть нюанс: минимальный срок инвестирования – три года с момента заключения договора.

ПСБ предлагает своим клиентам и «Накопительное страхование жизни» (НСЖ), позволяющее достигнуть сразу двух целей: застраховать жизнь и здоровье, а также аккумулировать определенную сумму денег к выбранному сроку на заветную цель. Прибыль здесь возникает от размещения взносов в безопасных активах – депозитах и облигациях. Этот доход перечисляется клиенту и прибавляется к его сбережениям. Поэтому после окончания срока действия договора НСЖ клиент получает не только общую сумму вложений, но и весь инвестиционный доход. Взносы можно делать раз в полгода или год, а страховая выплата выдается по окончании действия договора либо при наступлении страхового случая. НСЖ дает возможность накопить весомую сумму.

Кстати, у ПСБ есть еще один интересный продукт, который он предлагает совместно со страховыми компаниями-партнерами: СК «Капитал Лайф Страхование Жизни», СК «Росгосстрах Жизнь», СК «Ингосстрах-Жизнь», СК «АльфаСтрахование-Жизнь». Речь идет об инвестиционном страховании жизни (ИСЖ). Если при накопительном страховании жизни клиент бесплатно кредитует компанию, а она его бесплатно страхует, то при инвестиционном страховании жизни клиент бесплатно кредитует компанию, а она делится с ним прибылью, полученной от вложения его денег, и также страхует его жизнь. Преимущества ИСЖ заключаются в возможности получения потенциально высокого дохода*, юридических привилегий и налоговых льгот, страховой защиты в случае непредвиденных жизненных обстоятельств.