Новая форма национальной валюты пока вряд ли заинтересует россиян

Масштабное внедрение цифрового рубля в России стартует уже с 1 сентября. С этого момента крупнейшие банки страны и компании с годовой выручкой свыше 120 млн рублей должны будут подключиться к платформе Банка России и обеспечить возможность расчетов новой формой национальной валюты. Для граждан использование цифрового рубля останется добровольным, однако по мере расширения инфраструктуры вопрос о его практической востребованности неизбежно выйдет на первый план. Пока новая форма денег выглядит скорее технологическим нововведением, чем очевидной альтернативой банковским картам. «ПН» выяснил, какие преимущества цифровой рубль способен предложить россиянам и почему эксперты пока не ожидают его быстрого распространения в повседневных расчетах.

Концепция цифрового рубля изначально строится не как альтернатива наличным или безналичным деньгам, а как третья форма российской валюты. Ее главная задача – сделать расчеты дешевле, быстрее и менее зависимыми от коммерческих банков. Деньги будут храниться непосредственно на платформе Банка России, а доступ к цифровому кошельку можно будет получить через мобильное приложение любого подключенного банка.

Именно эта особенность рассматривается как одно из ключевых преимуществ новой системы. Как отмечает директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин, средства фактически перестают зависеть от финансового состояния конкретного банка, поскольку находятся на инфраструктуре регулятора. По его словам, цифровой рубль также обеспечивает универсальный доступ через разные банковские приложения и позволяет проводить платежи практически в режиме реального времени.

Еще одним важным отличием станет возможность так называемой «разметки» средств. Каждый цифровой рубль получает уникальный идентификатор, благодаря которому можно проследить движение денег. Это должно облегчить контроль за целевым использованием бюджетных выплат и снизить риски мошенничества. В перспективе технология может использоваться при перечислении социальных пособий, субсидий или иных выплат, расходование которых предполагает определенные ограничения.

Кроме того, Банк России рассчитывает реализовать офлайн-режим работы цифрового рубля. Такая возможность особенно актуальна для территорий с нестабильной мобильной связью или отсутствием постоянного доступа к интернету. Правда, эта функция пока остается скорее перспективой дальнейшего развития платформы, чем инструментом повседневного использования.

Нельзя не отметить, что для обычного потребителя преимущества новой формы денег пока выглядят не столь очевидными. На остаток средств в цифровом кошельке не начисляются проценты, отсутствуют банковские программы лояльности, не предусмотрен и привычный кешбэк. Фактически пользователь добровольно отказывается от тех стимулов, которые банки на протяжении многих лет активно развивали в борьбе за клиента.

Аналитик ФГ «Финам» Александр Потавин считает, что при отсутствии претензий к обычным банковским картам большинство граждан не увидят серьезных причин менять привычную модель расчетов. «Цифровой рубль не принесет процентов на остаток, кэшбэка и бонусов, поэтому как инструмент повседневного хранения средств он менее выгоден, чем безналичный рубль», – отмечает эксперт. По его мнению, дополнительным барьером может стать необходимость открывать отдельный цифровой кошелек и осваивать новый порядок проведения операций. Кроме того, далеко не всех пользователей устраивает практически полная прозрачность расчетов для регулятора.

Вместе с тем отсутствие материальных стимулов вовсе не означает, что они не появятся позднее. Генеральный директор коммуникационного агентства «Фабрика смыслов» Вадим Попов считает, что по мере распространения цифрового рубля бизнес может самостоятельно сформировать новые механизмы привлечения покупателей. «В перспективе магазины вполне способны заменить банковский кешбэк прямыми скидками при оплате цифровым рублем или предложить собственные программы лояльности», – говорит он.

Экономическая логика подобных шагов вполне просматривается. Комиссии при расчетах цифровым рублем существенно ниже эквайринговых расходов по банковским картам, поэтому часть полученной экономии торговые сети смогут направить на стимулирование спроса. Если такой сценарий реализуется, отсутствие банковского кешбэка уже не будет выглядеть столь существенным недостатком.

Еще одним аргументом в пользу новой формы денег могут стать бесплатные переводы между гражданами независимо от суммы операции. Сейчас для большинства клиентов эта проблема частично решена системой быстрых платежей, однако при крупных переводах ограничения и комиссии все же сохраняются. В цифровом рубле подобные операции предполагается проводить без дополнительных расходов.

Именно поэтому эксперты допускают, что цифровой рубль прежде всего окажется востребован не для хранения накоплений, а для отдельных категорий платежей. Крупные покупки, расчеты между физическими лицами, получение отдельных бюджетных выплат или проведение операций, где критически важны скорость и отсутствие комиссий, могут стать первыми сегментами его массового применения.

Как бы там ни было, в ближайшие годы цифровой рубль, вероятнее всего, не вытеснит ни наличные деньги, ни привычные банковские карты. Скорее речь идет о появлении еще одного платежного инструмента, который постепенно будет искать собственную сферу применения. Насколько быстро граждане начнут пользоваться новой формой денег, во многом будет зависеть уже не от технологических возможностей платформы Банка России, а от того, сумеют ли банки, государство и бизнес предложить потребителям реальные экономические преимущества, а не только новые способы проведения платежей.